Зарплаты в кризисные времена имеют свойство задерживаться, чего не скажешь о налогах, платежах за коммуналку и прочих финансовых обязательствах. Кто же придёт на помощь тем россиянам, у кого финансовый дедлайн настал раньше, чем заповедный день получки? Друзьям, как правило, самим денег не хватает — кризис, он на всех один. Банки тоже пас — кончились времена выдачи краткосрочных кредитов «на всё про всё» под честное слово. Самое время вспомнить о ломбардах.
Осторожнее с денежными «бистро»
Увы, в ближайшей кризисной перспективе далеко не все россияне смогут обойтись тугим затягиванием поясов — многим просто не избежать краткосрочного кредитования. И вот тут велик соблазн получить быстрые деньги, не прибегая ни к каким залогам. Сейчас все заборы, остановки и подъезды обклеены объявлениями в стиле «Деньги быстро! Без залога и поручителей! Наличные на любые нужды в день обращения!»… В интернете встречаются предложения поинтересней. Как вам это http://vkredit-online.ru/mikrozajmy/bystryy-zaym-na-kartu-sberbanka-onlayn-bez-pasporta/ — предлагается займ на карту Сбербанка онлайн и без паспорта?!
«Любых нужд» у россиян хватает, и все эти конторы по выдаче быстрых денег не остаются без работы. За последние 2 года они потеснили рынок ломбардов более чем на 30%. И это понятно — не надо морочиться с залогом. Почти как Цезарь: пришёл, поверил, получил. Вот только элементарная экономическая грамотность выявляет недальновидность подобной практики. В среднем все эти денежные «бистро» выдают наличные под 2% в день! Те же ломбарды, если пересчитать их месячную ставку, берут с клиента в день 0,4%. Не добрые самаритяне, конечно, но всё-таки…
Другой аспект вопроса — работа с должниками. Даже при самом худшем варианте всё, что вы потеряете при обращении в ломбард, — заложенную вещь. А вот задолжав кредиторам «с забора», вы потеряете спокойствие и сон — коллекторы будут выбивать из вас деньги ночными звонками и судебными исками. И пока вы будете судорожно собирать средства на погашение долга, двухпроцентный счётчик не остановится ни на сутки…
Из Ломбардии с процентом
Красивое, звучное, отливающее золотом слово «ломбард» происходит от названия северного итальянского региона Ломбардия. Именно там ростовщики в ХV веке впервые догадались выдавать кредиты под залог имущества. Этому начинанию активно способствовала Церковь — то ли желая помочь беднякам, то ли стремясь их окончательно закабалить. Так или иначе, ломбарды быстро набирают популярность в Италии, Франции и далее везде по Европе. Лет через сто в Нюрнберге появляются первые муниципальные ломбарды. Их цель — дать беднякам возможность спастись от свирепствовавшего тогда голода. Муниципальные ломбарды, конечно, были далеки от благотворительных фондов, но всё же многих они спасли от голодной смерти и уберегли от воровства и грабежа. Нюрнбергский опыт оказался вполне себе позитивным, а потому был принят на вооружение большинством европейских муниципалитетов в ХVII-XVIII веках.
Всевозможные кризисы по причине то голода, то мора, то войны в средневековой Европе были делом обыденным, так что владельцы ломбардов процветали. К услугам ростовщиков прибегали даже коронованные особы. Подобные частные сделки, кстати, имели место и до появления первых ломбардов. Так, отправляясь в Первый крестовый поход, Готфрид Бульонский заложил всю Нижнюю Лотарингию (целое герцогство!) архиепископу Льежскому. Деньги были необходимы герцогу на обеспечение армии. Что называется, одолжил золотишка в счёт будущих побед. К услугам ростовщиков активно прибегал и император Пруссии Фридрих Великий, обеспечивавший займами свои многочисленные завоевания. А королева Изабелла Кастильская не пожалела своей бриллиантовой короны — заложила её в ломбард для оплаты экспедиции Христофора Колумба. Примечательно, что все вышеперечисленные случаи счастливо закончились для заёмщиков — Готфрид Бульонский стал первым королём Иерусалимского королевства, Фридрих Великий значительно расширил границы Пруссии, а Колумб оправдал доверие королевы, открыв для Испании и всего мира золотоносную Америку.
Россия, по старой традиции запоздав, переняла-таки европейский опыт. И, уже по другой старой традиции, начала не с частных инициатив, а с высочайшего государева повеления. Таковым в 1733 году стал именной указ императрицы Анны Иоановны «О правилах займа из монетной конторы». То есть ломбарды в Российской империи изначально были делом исключительно государственным. Ссуды Империя выдавала под залог драгоценностей и имений.
Но драгоценности и имения были не у всех, поэтому в XIX веке широкую популярность приобрели «обувные» ломбарды. Их завсегдатаями были представители разросшегося в эпоху индустриализации рабочего класса. В понедельник работяги сдавали в ломбард свою выходную обувь, чтобы забрать её в пятницу — и так по кругу.
В 1919-м году, по итогам большевистской революции, под слом старорежимных пережитков попали и государственные ссудные казны. Однако уже в 1920-м молодая и неокрепшая страна советов почувствовала насущную потребность в возвращении ломбардов. Оказалось, что в условиях войны и голода беднякам без них уже не обойтись. В форме госучреждений ломбарды просуществовали в СССР до самого победного, а точнее, до самого развального конца. В начале 90-х ломбардам в РФ была дана вольница, и они стали частными учреждениями, деятельность которых лицензировалась государством…
Ростовщики сегодня
Чему нас назидательно учит история с высоты своего многовекового опыта? С самого своего появления ломбарды были действенной антикризисной пилюлей для властных институций — Церковь, муниципалитеты, государства — все они прибегали к услугам ростовщиков в тяжёлые времена. Ломбарды помогали убить двух жирных зайцев одним метким выстрелом — снизить уровень социально-экономического напряжения среди малообеспеченных слоёв населения и пополнить опустевшую казну. Но то, что эффективно во времена королевств, империй и тоталитарных государств, не всегда уместно в условиях рыночной экономики.
Давайте разберёмся, что такое современный ломбард. Допустим, вам требуется краткосрочный заём (день, неделя, месяц). Вы сдаёте в ломбард какую-то ценную вещь (это может быть золотое украшение, стиральная машинка, автомобиль, норковая шуба и т.п.), а взамен получаете денежные средства согласно оценке сданного движимого имущества. При этом вы заключаете договор, в котором прописан срок кредитования, сумма залога и процентная ставка. До окончания срока кредитования вы вправе выкупить своё имущество по цене залога с учётом начисленных процентов. Если вы этого не делаете, то ваш залог выставляется на открытый аукцион. Вот и вся схема.
Это на первый взгляд удивительно, но наиболее развиты и востребованы ломбарды в экономически успешных странах с высоким доходом на душу населения: США, страны западной Европы, Австралия и т.д. Дело в том, что в развитых государствах давно сложился мощный потребительский рынок, по большей части обеспеченный кредитными средствами населения. А ломбард — весьма эффективный и удобный инструмент краткосрочного кредитования для потребителей со стабильным доходом.
Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платёжеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, ведь цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определённый срок или не платит проценты, ломбард продаёт предмет залога на аукционе с целью покрытия своих издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остаётся свободен от обязательств перед ломбардом.
Люди не несут в ломбард последнего, ведь там это «последнее» не принимают. А принимают по большей части дорогостоящую технику и предметы роскоши, что нельзя назвать самым необходимым.
Иное дело банки. Те могут выдать кредит под залог квартиры или дома, а потом за неплатежи выселить оттуда должника со всей его семьёй… Так что популярность ломбардов в странах со сложившейся «кредитной историей» вполне оправдана. А как же у нас, в России?
Ломбарды Посада
За новейшую историю РФ рынок ломбардных услуг трижды демонстрировал высокие темпы развития. Так, впоследствие дефолта 1998 года количество зарегистрированных ломбардов в России выросло с 736 до 1 800, после, в 2002 году, когда ломбарды были исключены из списка лицензируемых видов деятельности, их численность превысила 3 000, дополнительный же толчок развитию дал кризис 2008-2009 годов.
В результате на начало 2011 года, по оценкам ЦБ, в России действовало свыше 5 000 ломбардных учреждений. Выходит, кризис — лучший друг ломбардов. И сегодняшний кризис уж наверняка исключением не станет. А значит вам, мои дорогие читатели, вполне может пригодиться этот ломбардный ликбез.
Насколько мне удалось выяснить, сегодня в Сергиевом Посаде действует шесть основных ломбардов. Все они принимают в залог золотые изделия. В дополнение к ним работают ещё несколько точек по скупке золота, как правило — при ювелирных салонах. А вот заложить бытовую технику, автомобиль или норковое манто можно лишь в двух городских ломбардах. Стоимость залога, само собой, определяется индивидуально, а вот процентная ставка кредитования везде почти одинакова — около 12% в месяц.
Это логично — практически все существующие в городе ломбарды были основаны где-то в начале 2000-х и за 10-15 лет работы уже успели выработать единую ценовую политику, равняясь друг на друга. Несмотря на набирающий обороты кризис новых ломбардов в городе пока не появилось, зато спрос на услуги уже существующих заведений постепенно растёт. Контингент заёмщиков разнообразный — кому-то надо гасить банковский кредит, кому-то дотянуть до следующей зарплаты или пенсии, кому-то в Москву съездить на выходные…
Это не реклама
Вы только не подумайте, что это рекламная статья. В своём тексте я умышленно не привёл ни одного названия конкретного городского ломбарда. Более того, я вовсе не призываю вас выстраиваться в очереди на продажу и закладку золота. Согласитесь, мало приятного в том, чтобы закладывать золотые украшения ради возможности купить продукты. Но коли вы столкнулись с насущностью краткосрочного кредитования — не ленитесь, считайте свои деньги и выбирайте меньшее из зол.
