Когда я прочитал несколько умных статей и поговорил с несколькими банковскими сотрудниками на условиях анонимности, мне стало понятно – в рекламных предложениях финансовых организаций больше лукавства, чем правды. Небольшие ставки по кредитам в броской рекламе – это лишь трюк хитрых банкиров.
Кстати
Микро-займ можно получить на карту
Многие кредитные организации стали предлагать услугу заем на карту. Процент, конечно-же, выше, чем при потребительском кредитовании, но получить его значительно проще и быстрее.
Бывают в жизни такие ситуации, когда не столь важен процент по кредиту, сколько оперативность его получения.
На уровне Государственной Думы уже давно обсуждают законопроекты, которые всяческим образом обременяют банки и принуждают их открывать полные финансовые условия при заключении договоров. Это то, что обычно написано мелким шрифт в самом конце договора. Но каждый раз банки находят законную возможность ограничения обойти.
Особенно легко это сделать в секторе обычного потребительского кредитования. Пришли вы в магазин, увидели что-то, а денег на покупку не хватает. При условии, что манящая вещь так близко, будете ли вы вчитываться в договор? Вот о подводных камнях в потребительском кредитовании и поговорим.
Специальное предложение
Вариант: «Только для вас! Только месяц! Действует ставка по кредиту в 13% годовых!».
Не верьте таким обещаниям. Чтобы получить кредит с таким процентом, необходимо очень хитрое условие. Компания — работодатель заемщика должна переводить зарплаты сотрудников на карты банка, то есть являться клиентом финансовой организации.
К этой сумме нужно приплюсовать также страхование жизни на весь срок кредита, а это ещё пара процентов суммы. Под условия рекламного предложения вряд ли попадут больше одного процента потенциальных клиентов.
Для всех остальных кредитное предложение будет рассчитываться по стандартным ставкам. Так, 12,9% в одном из банков нашего города превратятся во все 23%.
Скрытые платежи
Вариант: «Все цифровые показатели у вас на руках. Ознакомьтесь с графиками платежей».
Разумеется, самый большой «подводный камень», способный потопить любого заемщика, – это дополнительные расходы по кредиту, или скрытые платежи.
По закону никаких скрытых платежей сейчас не существует. То есть все деньги, которые вы должны заплатить банку сверх выделенной вам суммы, расписаны в договоре и графике. Просто зачастую в документах написано всё так, что юристу-то разобраться трудно, не то что обычному работяге.
Сотрудники банков, что следят за своей репутацией, обычно подробно рассказывают заёмщику, с чем ему придётся столкнуться. Но большинство крупных игроков рынка старается не раскрывать всех подробностей договора – иногда менеджерам в торговых точках не до объяснений.
Мотив простой – все цифры указаны в договоре, и если клиенту лень его читать и лень даже спрашивать, значит, они не очень его интересуют.
При оформлении попросите менеджера полную распечатку, а ещё попросите разъяснений, какие цифры что обозначают.
Имея на руках распечатку, несложно посчитать, какую сумму вам придется заплатить и сколько это будет в процентах. Для этого возьмите общую сумму выплаты, которая будет выше взятой в кредит даже при самом низком проценте, вычтите из нее сумму потребительского кредита, а полученную цифру разделите на количество месяцев или лет, в течение которых вы будете выплачивать банку долг. Вот вам и ежегодная переплата.
Взять кредит под покупку автомобиля или телевизора можно довольно быстро. Вот только расхлёбывать получившуюся кашу из процентов и бонусных платежей можно потом годами, доказывая банку и суду, что вы выполняли условия. Также нужно настороженно относиться к быстрым займам. Это не классическое банковское кредитование. Помните, заняв 30 тысяч рублей на 10-11 месяцев, вы будете выплачивать в неделю до 1800 рублей. Несложно посчитать, что переплата может составить примерно 50000 рублей. Подумайте, стоит ли вообще обращаться в конторы, где предлагают «быстрые» деньги.
Александр ПЛАТОНОВ
Фото: iStockphoto
Справка
Неприятные мелочи
- Досрочно – за деньги
К подводным камням потребительского кредита можно отнести и ограничение права потребителя погасить кредит досрочно. Некоторые финансовые учреждения устанавливают штрафы за досрочное погашение. - Договор не изменить
Кредитные организации допускают ущемление прав потребителя на неизменность условий заключенного кредитного договора. Если в договоре отсутствуют условия о возможности его изменения или расторжения банком в одностороннем порядке, об одностороннем изменении условий кредитования или размера процентной ставки, то совершать такие действия кредитор не вправе.
Да! Вот прочитал данную информацию и действительно сделал для себя вывод что микрозаймы в микрофинансовых организациях стоит брать только в самых непредвиденных ситуациях. А так стоит по дальше от них держаться.